איך אוכל לדעת אם הפנסיה שיש לי טובה?

כל הפרמטרים שיעזרו לכם להבין האם הפנסיה שלכם אידיאלית בעבורכם או שיש מקום לשיפור. 

לאנשים שונים ישנם צרכים שונים. גם כשמדובר בפנסיה, לכל אחד מתאימה תכנית פנסיונית אחרת אשר מטרתה לענות באופן הטוב ביותר על צרכיו והעדפותיו של החוסך. 

משום כך, לשאלה “כיצד ניתן לדעת אם הפנסיה הקיימת טובה?” אין תשובה קלה ובטח שלא אחידה. התשובה לכך תלויה במגוון משתנים אישיים, כלכליים ואפילו רגשיים של החוסך ולכן נדרשת בדיקה יסודית ומעמיקה של רכיבי הביטוח הפנסיוני על מנת לקבוע האם הוא טוב או שיש צורך לשפר ולשנות אותו. 

מהם הפרמטרים המשפיעים על בחירת התוכנית הפנסיונית? 

גיל החוסך 

לגיל החוסך ישנה השפעה אדירה על בחירת מסלולי החיסכון והתכנית הפנסיונית. לחוסכים צעירים ישנה האפשרות לבחור במסלולים תנודתיים ומסוכנים יותר מכיוון שלאורך עשרות שנות חיסכון, המגמה הכללית מראה שבגיל הפרישה ישנם סיכויים טובים שאותם חוסכים יהנו מתשואה גבוהה יחסית על כספי החיסכון שלהם וכי משך ההמתנה הארוך מאפשר להם לספוג גם ירידות לאורך השנים. 

לעומת זאת עבור חוסך בן 50 למשל, תקופת החיסכון הצפויה עד גיל הפרישה קצרה יותר ובחירה במסלולים תנודתיים בסיכון גבוה יכולה לגרום להפסדים אם יפרוש לאחר תקופה קצרה יחסית כאשר תחול ירידה משמעותית בתשואות.

משום כך, בחירה במסלולי החיסכון הפנסיוני כדאי שתהיה תלויה גם בגיל החוסך ובמשך הזמן שנותר לו עד הפרישה על מנת למזער סיכונים מיותרים מצד אחד ולאפשר יצירת תשואות גבוהות מצד שני. 

אופי החוסך

ביטוח פנסיוני לגיל הפרישה מלווה את החוסך במשך שנים רבות ולכן חשוב שהחוסך ירגיש בטוח ושלם עם בחירת מסלולי ההשקעה והחיסכון שלו. ישנם אנשים שמטבעם מעדיפים “ללכת על בטוח” ולהימנע מסיכונים או תנודתיות של שוק ההון. אחרים דווקא אוהבים לקחת “צ’אנס” ולנסות להרוויח יותר מהכסף שלהם גם אם במחיר של סיכון מסוים.

על החוסך להבין היטב את ההשלכות האפשרויות של כל בחירה (למשל תשואה נמוכה יחסית במסלול סולידי או סיכון מוגבר ותשואה אפשרית גבוהה יותר במסלול מנייתי). לאחר שכל ההשלכות והתרחישים הובנו כראוי, המבוטח יכול לקבל החלטה מושכלת לגביי בחירת התוכנית הפנסיונית המתאימה ביותר עבורו. 

עם זאת, חשוב לזכור שבחירה במסלול מסוים היא לא חתונה קתולית והיא אינה מחייבת לאורך כל תקופת החיסכון. ניתן לשנות מסלולים ותכניות לאורך השנים אך יש לבחון היטב כל בחירה. 

איכותה של קרן הפנסיה

איכותה של  קרן הפנסיה נמדדת בתשואות שהיא מצליחה להשיג על כספי החוסכים לאורך השנים ובטיב השירות שלה. מדד שארפ משמש ככלי עיקרי להשוואה בין קרנות פנסיה ומכשירים פנסיוניים נוספים ומעניק ציון איכות של קרן פנסיה בהשוואה למתחרה. המדד מעניק אינדיקציה טובה לחוסכים, ליועצים ולסוכנים פנסיוניים לגביי בחירת קרן הפנסיה הטובה ביותר עבור כל מבוטח. 

ניתן לבחון את הרווחיות של כל מסלול ובכך להעדיף מסלולי חיסכון מסוימים על פני אחרים. על אף היתרונות הבולטים של הנתונים הללו חשוב לזכור שהם מציגים את מה שנעשה בעבר ואין ביכולתם להעיד על מה שיהיה בעתיד. משום כך מומלץ לבחור בקרן פנסיה בעלת דירוג גבוהה במדד שארפ ובמסלולי חיסכון רווחיים אשר תואמים את אופיו של החוסך, את גילו, שכרו ואת מטרותיו.

גובה דמי ניהול 

שוק הביטוחים הפנסיוניים אינו אחיד ועבור מוצר אחד יכולים להיגבות דמי ניהול מסוימים בעוד שעבור אותו מוצר יגבו ממבוטח אחר דמי ניהול אחרים. ישנם שני סוגים של דמי ניהול: דמי ניהול על ההפקדות ודמי ניהול על הצבירה. עבור שניהם ישלם המבוטח אחוזים בודדים. עם זאת לכל חלקי אחוז ישנה השפעה גדולה על החיסכון שנצבר ולכן קיימת חשיבות גבוהה במיוחד לבחירת קרן פנסיה שמציעה דמי ניהול נמוכים. אך בנוסף לגבוה דמי הניהול חשוב לזכור כי זהו לא הפרמטר היחיד שחשוב ולכן יש לקחת אותו בחשבון בנוסף לאיכותה של קרן הפנסיה, לתשואות שהיא יודעת להשיג, לבחירה בסוגי המסלולים המתאימים לחוסך וכן לאופיו ולגילו.

כיסויים נלווים 

מלבד חיסכון המיועד לגיל הפרישה, קרנות הפנסיה השונות מבטחות את החוסכים בכיסויים נוספים למקרה של אובדן כושר עבודה ולמקרה פטירה (ביטוח שארים). הכיסויים הללו מתווספים לפוליסה של כל מבוטח באופן אוטומטי כברירת מחדל אך כל מבוטח יכול לבקש לבטל את הכיסויים הנלוויים במקרים מסויימים.

המשמעות של ביטול הכיסויים הוא שההפקדות לקרן עוברות במלואן לחיסכון בניכוי דמי הניהול. אך ביטול של הכיסויים הללו כרוך גם בסיכונים כגון אובדן הכנסה במקרה בו המבוטח מאבד את כושר עבודתו ואובדן הכנסה למשפחתו של המבוטח במקרה פטירתו. ויתור על הכיסויים הללו צריך להיעשות באופן מושכל ובתנאים מסוימים בלבד, למשל כאשר המבוטח אינו נשוי וללא ילדים או הורים הנתמכים בו כלכלית. 

לסיכום – ישנם פרמטרים רבים אשר משפיעים משפיעים על בחירת הביטוח הפנסיוני המתאים ביותר לכל אדם ולכן קשה לקבוע האם פנסיה של מבוטח טובה, ללא בדיקה מעמיקה של התיק הביטוחי שלו ושל מכלול הפרמטרים השונים. סוכן ביטוח פנסיוני ויועץ פנסיוני מיומנים יודעים לבחון כל תיק לגופו בהתאם לצרכיו, העדפותיו, שכרו, מצבו האישי והמשפחתי של המבוטח והתנאים השונים המוצעים בכל קרן פנסיה. רק לאחר בדיקה זו ניתן ליצור לחוסך תיק פנסיוני משתלם ומדויק עבורו.

הוזלת תיק ביטוח פנסיוני מתחילה בבדיקת הביטוחים הפנסיוניים שלכם באתר cover. המערכת החכמה שלנו תאפשר לכם לראות את התיק הפנסיוני במלואו, את הביטוחים הפנסיוניים שלכם, כמה כסף חסכתם עד היום ומה מצפה לכם לאחר הפרישה ואפילו לקבל כמה תובנות מקצועיות שיעזרו לכם בשיפור התיק הפנסיוני שלכם. 

רוצים להכיר טוב יותר את התיק הפנסיוני שלכם? לחצו כאן ותוכלו לקבל את כל המידע על הפנסיה שלכם בהקדם. 

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.