ניהול הסדרים פנסיוני, מה זה מנהל תיק ומה תפקידו האמיתי

חיסכון פנסיוני

הוא מוצר חיסכון לטווח ארוך האמור לספק לאנשים המגיעים לגיל פרישה מעבודה הכנסה חודשית בהתאם לסכום שחסכו לאורך שנות עבודתם. כיום החוק בישראל מחייב את כל השכירים והעצמאים

לחסוך

לפנסיה, מצב ראוי ונכון לאור העלייה בתוחלת החיים והמציאות הכלכלית הדינמית בה כולנו חיים. בתחום הפנסיה, ארגונים גדולים ובינוניים לרוב מנהלים את המערך הפנסיוני של העובדים באמצעות גוף ניהול הסדרים פנסיוניים. נסביר אודות נושא חשוב זה ותפקיד מנהל ההסדרים שלכם.

קבוצת ADVICE מביאה בשורה חדשנית ומתקדמת לתחום הביטוח והפיננסים בישראל. מודל re|cover של הקבוצה פועל בערוצים דיגיטליים חכמים ובשיטות עבודה יעילות, מהירות ומותאמות טכנולוגית, מה שמאפשר להציע את הביטוחים והמוצרים הפנסיוניים המתאימים ביותר ובמחירים אטרקטיביים ושמירה בלתי מתפשרת על האינטרסים של לקוחות הקבוצה, פרטיים ועסקיים כאחד.

ניהול הסדרים פנסיוניים – שירות לעובדים ולמעסיקים

ראשית כל נבהיר כי שירות ניהול הסדרים פנסיוניים הוא שירות הניתן לעובדים שכירים בארגון, אך מן הסתם השירות הוא גם עבור המעסיקים עצמם. מנהל ההסדרים פועל מול העובדים בכל ההיבטים הרבים והמורכבים של תחום החיסכון הפנסיוני וזכויות פנסיוניות, אך הוא גם עובד עבור ומול המעסיק עצמו של אותם עובדים בכך שהוא מספק לעובדים את שירותי ניהול ההסדרים. המעסיק, לרוב, הוא זה שיבחר עם איזה גוף ניהול הסדרים פנסיוניים לעבוד.

נציין כי החוק מגדיר כי מנהל הסדרים פנסיוניים מחויב לספק לעובדים שירות מותאם אישית ואובייקטיבי לחלוטין, תוך ראיית טובת הלקוח (העובד) בכל עת. מן הסתם ומסיבות שנסביר מיד, לא תמיד זו המציאות באופן מוחלט וישנם עוד אינטרסים שנכנסים ל”משחק” במקרים רבים.

מה זה ניהול הסדרים פנסיוני?

נסביר מה זו בכלל הפעילות הזו שנקראת ניהול הסדרים פנסיוניים, מונח שהפך מאוד רלוונטי בשנים האחרונות לאור התפתחויות ושינויים בשוק הפנסיוני כולו. פעילות ניהול הסדרים פנסיוניים כוללת בתוכה למעשה את כל היבטי הפנסיה הן של הארגון והן של העובדים, במסגרת אחת מאורגנת ומסודרת. מנהל ההסדרים מספק לכל עובד שירות, ייעוץ וליווי אישיים וכמו כן דואג בפועל לכל היבטי הפנסיה של העובדים עבור המעסיק.

הוראות החוק מתירות לעובדים שכירים בישראל לבחור את הגוף שדרכו ינהלו את החיסכון הפנסיוני שלהם – כולל בחירת קרן הפנסיה והגורם דרכו יבוצע תהליך הצטרפות לקרן הפנסיה, כאשר למעסיק אסור לכפות על עובד חיסכון דרך חברת ביטוח מסוימת או עבודה דרך משווק ביטוח כזה או אחר. קרי, עובד יכול לבחור שלא לנהל את נושא הפנסיה שלו דרך מנהל ההסדרים הפנסיוניים במקום עבודתו. בפועל, כמובן שרוב מוחלט של העובדים בוחרים לעבוד עם מנהל ההסדרים שהמעסיק מציע להם ורוב העובדים פשוט לא מבינים מספיק בפנסיה ו/או לא רוצים להתעסק בנושא ופועלים לפי עצת מנהל התיק של מקום העבודה.

שורה תחתונה חשובה היא שמותר לעובד שכיר לבחור לעבוד עם מנהל הסדרים פנסיוניים לבחירתו, כולל עם גוף ניהול הסדרים שאינו זה המוצע לעובד על ידי המעסיק. למעסיק אסור לחייב עובד לחסוך עם גוף פנסיוני מסוים או לעבוד רק עם

סוכן ביטוח

או מנהל הסדרים ספציפי. כמו כן, מנהל הסדרים פנסיוניים בארגון אינו רשאי למכור למבוטח כיסוי או שירות שאינו רוצה בו, למשל כיסויים ביטוחיים נוספים או הרחבת הכיסויים בקרן הפנסיה. כך שעובד שכיר יכול לנהל את הפנסיה שלו דרך מנהל ההסדרים בארגון בו הוא מועסק אך לרכוש, למשל, ביטוח חיים פרטי ומשלים באופן עצמאי ודרך הגוף שייתן לו את המחיר הטוב ביותר – גוף כמו re|cover עם פתרונות ביטוח החיים המותאמים אישית והזולים שלה.

מנהל תיק ההסדרים הפנסיוניים בארגון

מנהל תיק ההסדרים הפנסיוניים עבור ארגון מסוים הוא אדם או גוף מסוים אשר מופקד על ניהול ההסדרים הפנסיוניים עבור עובדי אותו ארגון, כאשר מנהל התיק הוא גורם חיצוני ואינו שכיר של אותו ארגון כמובן. מנהל ההסדרים אמור לספק ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי לעובדים, לסייע בתהליכים בירוקרטיים, לשפר עלויות לחוסכים, לקבל ולהעביר לעובדים עדכונים חשובים מקרן הפנסיה ולבצע בקרה על ההפרשות הפנסיוניות וההתנהלות הפנסיונית בכללותה.

בפועל – וזו נקודה שחשוב להבין אותה, בייחוד מצד העובדים – מנהלי ההסדרים הפנסיוניים אכן מפשטים את התהליך עבור העובדים והמעסיקים, אך במקרים רבים מאוד גוף ניהול ההסדרים נמצא למעשה ב

בעלות חברת ביטוח

שגם מוכרת מוצרי חיסכון פנסיוניים. כך למשל סוכנויות ההסדרים הפנסיוניים הגדולות במשק הישראלי נמצאות בבעלות חברות הביטוח הגדולות. מבנה עסקי כזה מאוד מקשה על מנהל התיק לבצע את תפקידו באופן אופטימאלי ולדאוג רק לטובת העובד החוסך לפנסיה. כאשר מנהל ההסדרים בפועל עובד בגוף השייך לחברת ביטוח, זה מייצר ניגוד אינטרסים מובנה – כך יש הטיה טבעית להעדפת מוצרי הפנסיה של חברת הביטוח המחזיקה בסוכנות ניהול ההסדרים וזה בהחלט עשוי להוביל לפגיעה בתחרותיות, לדמי ניהול גבוהים יותר עבור העובדים ולמכירת כיסוים ביטוחיים נוספים ויקרים מדי.

לכן בבחירת מנהל הסדרים פנסיוניים יש חשיבות לגוף העומד מאחורי או מעל ספק שירותי ניהול ההסדרים. אם חברת ביטוח מחזיקה בבעלות על סוכנות ניהול ההסדרים אזי יש כאן פתח לניגוד אינטרסים ולפגיעה בשירות עבור העובדים החוסכים. גוף ניהל הסדרים שהוא אכן עצמאי נמצא בעמדה מוצלחת יותר להיות אובייקטיבי ובאמת לשמור על האינטרסים של העובדים. כך קורה במקרה של קבוצת ADVICE ועם פתרונות הביטוח של cover.

תפקידיו של מנהל תיק הסדרים פנסיוניים:

• ביצוע פגישה אישית עם העובד לקביעת צרכים פנסיוניים, הבנת מצב משפחתי, בחינת התיק הפנסיוני הקיים ובניית הצעה פנסיונית מקיפה ומקצועית.
• השגת חיסכון בדמי ניהול ועלויות חיסכון עבור העובדים – באמצעות מכרזים בין גופי הפנסיה וניצול התחרותיות בשוק וכוח הקנייה של ארגון עם הרבה עובדים.
• ייעוץ, התאמה אישית וביצוע בפועל של ניוד כספים פנסיוניים שונים לתוך מוצר חיסכון אחד ומשופר מבחינת תנאים.
• ביצוע בקרה פנסיונית יעילה ושוטפת על היבטים כמו הפקדות חודשיות, דיוק בהפקדות ובהפרשות, ביצועי קרן הפנסיה וכיוצא באלו.
• ניהול וביצוע של עדכונים בתיק הפנסיוני של כל עובד – מצב משפחתי, היבטים רפואיים וכו’. כמו כן מנהל התיק דואג להתעדכן ולעדכן את העובדים בשינויים פנסיוניים מצד חברת הביטוח ו/או הרגולטור.
• ביצוע בדיקה לניצול יעיל של הטבות המס הפוטנציאליות דרך מוצרי חיסכון פנסיוניים – לעובדים ולארגון.
• סיוע לעובדים בהתנהלות כלכלית ושוטפת מול גוף הפנסיה – משיכות פדיון, הלוואות על בסיס קרן פנסיה, תביעות, הגשת מסמכים וכיוצא באלו.

מבחינת שירות מנהל ההסדרים עבור המעסיק, גוף ניהול ההסדרים הפנסיוניים מנהל גם את היבטי גביית הכספים למוצרי החיסכון של העובדים, העברת דו”חות תקופתיים להנהלת הארגון, מתן חוות דעת משפטיות לגבי פנסיות העובדים, ניהול מערך ארכיב פנסיוני לפי הוראות החוק עם גישה למסמכים ונתונים למעסיק ולעובדים וכן ביצוע בקרה שוטפת כי הארגון עומד בחובותיו הפנסיוניים.

הפער בין ניהול הסדרים פנסיוניים לבין ביטוח חיים מספיק ומספק

שירות יעיל, מקצועי ואובייקטיבי מצד מנהל הסדרים פנסיוניים הינו חיוני ונדרש מאוד עבוד עובדים החוסכים לפנסיה. אך קיים פער מובנה בין שירות ניהול ההסדרים – אפילו המקצועי והאובייקטיבי ביותר – לבין קבלת כיסוי ביטוחי מלא ומספק עבור אנשים במציאות הנוכחית בישראל. כך למשל הפער בין החיסכון הפנסיוני של עובדים ועצמאים בישראל לבין כיסוי מספק ומתאים בתחום ביטוח החיים.

בקרנות פנסיה קיים מרכיב של ביטוח חיים, בדמות ביטוח שארים המקנה לשארי החוסך (בן/בת זוג וילדים מתחת גיל 21) קצבה מסוימת במקרה מוות בטרם עת. אך במקרים רבים מאוד הכיסוי הביטוחי הזה פשוט אינו מספק הגנה פיננסית מספיקה עבור משפחה במקרה טרגי וקיצוני כמו מוות מוקדם של אחד המפרנסים בתא המשפחתי. ביטוח חיים פרטי מאפשר מתן הגנה כלכלית טובה ומקיפה יותר למשפחה עבור מקרים אלו, בדמות פיצוי כספי חד פעמי וגבוה במקרה מוות. מנהל הסדרים פנסיוניים לא יכול למכור ללקוחותיו ביטוח חיים פרטי כי זה מחוץ לגבולות הגזרה שלו. פתרון דיגיטלי ומתקדם כמו של cover מהווה מהפכה של ממש בביטוחי חיים בישראל – במחיר, בשירות וביעילות התהליך כולו.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.