עובדי הייטק – כמה אתם משלמים על ביטוחי הפנסיה שלך ביחס לקולגות שלכם?

כהייטקיסטים אתם ודאי מודעים יותר לכל מה שחם בתחום הטכנולוגיה, מי הנפיק, מי השיק ומי עשה אקזיט מפוצץ. יש לכם תן ביס וולט בלחיצת כפתור ומגוון גאדג’טים. אז איך דווקא בתחום הפנסיוני נשארתם מאחור?

היום בעידן בו הכל נגיש וברור, תחום הפנסיה עדיין נשאר מעורפל ועמום. לכן עובדים רבים, טכנולוגים ומתקדמים ככל שיהיו, אלו שיודעים בדיוק מה קורה בחשבונות הבנק שלהם, שיודעים להשוות ריביות של המשכנתא ועטופים בביטוחי בריאות איכותיים – אפילו הם לא יודעים מה קורה בביטוחים הפנסיוניים שלהם. 

אם כך נשאלות השאלות: איפה מנוהלת הפנסיה שלכם? מהם דמי הניהול שאם משלמים וכמה אתם בכלל משלמים על כל ביטוח פנסיה שלכם לעומת הקולגות שלכם?

רגע לפני שאתם מרימים טלפון או שולחים מייל לסוכן הביטוח שלכם, חשוב שתדעו שהתיק הפנסיוני שלכם יכול לעשות עבורכם יותר. כן, גם אם קיבלתם בהסכמה את סוכן הביטוח שמלווה את החברה בה אתם עובדים וגם אם אתם דבקים בסוכן ביטוח שמלווה אתכם מתחילת דרככם המקצועית – ייתכן שאתם משלמים יותר מידי על הביטוחים הפנסיוניים שלכם ואתם יכולים ליהנות מדמי ניהול מופחתים, שיפור פנסיה, ושיפור תנאי התיק הפנסיוני כולו.

“אחוז לפה או לשם” – למה גובה דמי הניהול שאתם משלמים חשובים כל כך?

אחוז יותר בדמי הניהול שאתם משלמים על ההפקדה או הצבירה בביטוח הפנסיה שלכם עשוי לעלות לכם בעשרות ואף מאות אלפי שקלים בגיל הפרישה! כולם רוצים לחסוך היטב לאורך שנות התעסוקה כדי שביום מן הימים כאשר יפרדו לשלום מהקריירה הארוכה ויפרשו לגמלאות, הפנסיה שחסכו לאורך השנים תהיה גדולה ככל האפשר כדי להעניק להם רמת חיים טובה ואיכותית.

כדי שזה יקרה חשוב להפריש מהשכר החודשי לקרן הפנסיה וכך בשילוב עם ההפקדות החודשיות של המעסיק והתשואות שנצברות לאורך השנים, תוכל לחכות לכם קצבה נאה ונוחה בגיל הפרישה.

עם זאת יש מי שנוגס ברווחים האלה. הכירו את דמי הניהול. שני סוגים של דמי ניהול פנסיונים ירדו לעולם: דמי ניהול מהפקדות ודמי ניהול מצבירה. זהו למעשה התשלום שלכם לחברה שמנהלת את קרן הפנסיה שלכם. אך כמו כל עסק שגובה תשלום עבור השירותים שלו, גם בתחום הפנסיוני קיים שוק גדול ותחרותי אשר פתוח למשא ומתן ומעניק תנאים שונים ולכל מבוטח. 

מהם דמי הניהול הנגבים כיום?

דמי ניהול על הפקדות זוהי העלות שמשלמים על כל הפקדה חודשית ודמי ניהול על הצבירה הינה העלות אשר משולמת מידי חודש על הסכום הצבור בקרן הפנסיה. שני סוגי העלויות מוגבלים לאחוזים מסוימים אשר חברת הביטוח יכולה לגבות בהתאם לסוג הביטוח:

בקרן פנסיה מקיפה ניתן לגבות עד 0.5% מהסכום הכולל שנצבר ועד 6% מההפקדות החודשיות. בקרן פנסיה כללית ניתן לגבות עד 1.05% מהסכום הצבור ועד 4% מההפקדות ובביטוחי המנהלים וקופות הגמל ניתן לגבות עד 1.05% מהסכום הצבור ועד 4% מההפקדות.

כמה כסף כדאי להפריש לחיסכון הפנסיוני מידי חודש?

גובה ההפקדות החודשיות הינו נגזרת של סכום החיסכון הצבור שאתם זקוקים לו בגיל הפרישה. חשבו היטב כמה כסף תצטרכו על מנת ליהנות מרמת חיים מספקת בגיל הפרישה ובהתאם תוכלו לחשב את גובה ההפקדות המוערך שתצטרכו להפריש מדי חודש. בממוצע קרן הפנסיה עושה כ-4% תשואה בשנה. כך שאם למשל אתם רוצים לקבל קצבה חודשית בגובה 10,000 ש”ח בגיל הפרישה, עליכם לחסוך כ- 2,300 ש”ח מידי חודש מגיל 30 או כ-3,000 ש”ח מגיל 40. ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר כך החיסכון הפנסיוני שלכם יהנה מתשואה גבוהה יותר לאורך השנים. 

כעובדי הייטק יש לכם הזדמנות לחסוך יותר ולשלם על זה פחות

מכיוון שתחומי ההייטק מאופיינים במשכורות גבוהות ביחס למשק, יש לעובדים בתחום אפשרות לחסוך יותר לקרן הפנסיה שלהם ובנוסף ליהנות מתנאים משופרים אשר נלווים לממוצע שכר גבוה. אחת האפשרויות ליצירת חיסכון בדמי הניהול היא הצטרפות לקבוצת רכישה של הביטוחים הפנסיונים. ככל קבוצת רכישה, גם קבוצות רכישה של ביטוחים פנסיוניים מעניקות תנאים טובים יותר לחברי הקבוצה. 

בנוסף, ככל שההפקדות החודשיות שלכם לקרן הפנסיה גבוהות יותר והסכום הצבור גדל, כך הם יהוו עבורכם כלי מיקוח חזק יותר מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות ויאפשרו לכם לקבל מהם תנאים טובים יותר.

כיום קיימים בשוק חברות ביטוח ובתי השקעות שמציעים “פנסיית ברירת מחדל” וגובים עליה דמי ניהול נמוכים. החיסרון של קרנות פנסיה אלה היא שלצד דמי הניהול הנמוכים, לרוב התשואה על החיסכון גם לא תהיה גבוהה, מה שעשוי להפחית באופן משמעותי לאורך זמן את החיסכון הנצבר בגיל פרישה.

מכיוון שגובה דמי הניהול אינו הפרמטר היחיד שמשפיע על גובה החיסכון, חשוב לבחון היטב את האפשרויות, הסטנדרט ורמת השירות המוצעים, לקבל מידע מלא על התיק הפנסיוני שלכם ובעזרת סוכן פנסיוני מקצועי ומיומן – ליצור את התיק הפנסיוני המותאם והמשתלם ביותר עבורכם. 

איך עושים את כל זה? בדיגיטל!

הכירו את המערכת החכמה של Cover שמאפשרת לכם לקבל מידע מלא ומפורט על התיק הפנסיוני שלכם

באזור האישי בקאבר תוכלו לראות את מצב החיסכון הפנסיוני שלכם, לגלות היכן אתם עומדים ביחס לאחרים, לבצע השוואה של התנאים שקבוצת השווים שלכם מקבלת לעומתכם ולשפר את תנאי הפנסיה שלכם בהתאם. 

מכיוון שגובה השכר שלכם עשוי להשתנות במהלך השנים, חשוב לזכור כי יש לו השפעה גדולה על התיק הפנסיוני שלכם וכי עליכם לוודא כי הפנסיה שלכם מעודכנת בהתאם לשינוי בשכרכם. את כל זה תוכלו לוודא באופן שוטף, מהיר ונוח במערכת Cover כך שתוכלו להיות רגועים שאתם יודעים בדיוק מה קורה עם הפנסיה שלכם.

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.