איך בוחרים קרן פנסיה?

סקירה של הפרמטרים שונים המשפיעים על בחירה של קרן הפנסיה והשפעתו של מומחה פנסיוני על בחירת קרן הפנסיה המשתלמת ביותר עבורכם. 

 

בין אם אתם בתחילת דרככם המקצועית ופותחים לראשונה קרן פנסיה ובין אם אתם פשוט רוצים לבחור בקרן פנסיה משתלמת יותר – חשוב לדעת שבחירת קרן פנסיה צריכה להיעשות לאחר בדיקה מעמיקה של האפשרויות השונות תוך התאמה מיטבית לצרכים ולמאפיינים הייחודיים שלכם. 

 

ישנם גורמים שונים שהופכים קרן פנסיה אחת לטובה יותר עבור חוסך מסוים, בעוד שקרן פנסיה אחרת תתאים יותר לחוסך אחר. עם זאת, מלבד המאפיינים הייחודיים של כל חוסך, ישנם פרמטרים המעידים על איכותה של הקרן והופכים אותה לכדאית יותר מקרנות פנסיה מתחרות. 

 

באמצעות ייעוץ מקצועי של מומחה פנסיוני ניתן לבחור את קרן הפנסיה הטובה ומתאימה ביותר עבורכם גם היום וגם לאחר הפרישה. 

מהם הפרמטרים המשפיעים על טיבה של קרן הפנסיה?

גובה דמי הניהול 

דמי ניהול נגבים על ידי הקרן עבור הפקדות לקרן ועבור הצבירה. כל קרנות הפנסיה רשאיות לגבות עד 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדות. ביחס למכשירים פנסיוניים אחרים כמו ביטוח מנהלים וקופת גמל, מדובר בדמי ניהול נמוכים מכיוון שהייחודיות של קרנות הפנסיה היא שהן מנוהלות במודל של ערבות הדדית של כל העמיתים בקרן. המשמעות של זה היא שכל עמית מפקיד כספים לקרן ומתוך הכספים הללו משולמות התביעות של העמיתים במקרה פרישה, אובדן כושר עבודה או פטירה בהתאם לפוליסה של כל עמית.

 

כאשר הביטוח הפנסיוני נעשה דרך חברת ביטוח היא חייבת לשלם מההון של החברה עבור התביעות ולכן גובה על כך דמי ניהול גבוהים יותר. 

 

על אף שדמי הניהול בקרן הפנסיה נמוכים יחסית, הם עדיין מהווים גורם המשפיע באופן משמעותי על ההון שנצבר בקרן הפנסיה לאורך השנים. כל חצי אחוז חשוב ובעל השפעה רבה כאשר מדובר בחיסכון ארוך טווח כמו ביטוח פנסיה. משום כך, אחד השיקולים החשובים ביותר בבחירת קרן פנסיה היא בגובה דמי הניהול הנגבים. 

איזון אקטוארי 

מודל הערבות ההדדית הקיים בקרנות פנסיה מחייב הפרשה של חלק מכספי העמיתים לצורך תשלום תביעות של עמיתים בקרן. מידי רבעון נעשה חישוב בקרנות הפנסיה אודות הכספים ששולמו עבור תביעות. 

 

במידה ובסוף הרבעון נותרים בקופה כספים עודפים שלא נעשה בהם שימוש עבור תשלום תביעות של עמיתים, קרן הפנסיה מחזירה את העודפים הללו בחזרה לכלל החוסכים בקרן. כספים אלו מכונים “עודף אקטוארי”. במידה ובסוף הרבעון חסר כסף בקופה, קרן הפנסיה גובה תשלום נוסף מכלל החוסכים. למקרה כזה קוראים “גרעון אקטוארי”.

 

אחד הפרמטרים שמעידים על התנהלות טובה של קרן הפנסיה הוא ניהול נכון של כספי החוסכים והרחבת מעגל העמיתים בקרן כך שיופקדו בקרן הפנסיה מספיק כספים שיאפשרו תשלום תביעות לעמיתים מבלי שהקרן תיכנס לגרעון אקטוארי המצריך מהחוסכים לשלם יותר. המצב הרצוי הוא קרן פנסיה מאוזנת או עם עודף אקטוארי אשר תאפשר העברת כספים עודפים לעמיתים בקרן. 

מדד השירות 

מדי שנה משרד האוצר ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מפרסמים את דו”ח מדד השירות, שנועד לספק לחוסכים בקרנות הפנסיה תחושת ביטחון ואמון בקרן הפנסיה שלהם.

 

החיסכון הפנסיוני של החוסך הממוצע נצבר במשך עשרות שנים ומגיע לסכומים משמעותיים הנעים בין כמה מאות אלפי שקלים לכמה מיליוני שקלים. מכיוון שמדובר בתקופת חיסכון ארוכה ובהון כספי גדול, חשוב לבחור בקרן פנסיה המנוהלת על ידי גוף אמין, עם תודעת שירות מצוינת ונכונות לסייע במהירות וביעילות בכל פניה.

 

מדד השירות בוחן את שלושת הפרמטרים האלה: שביעות רצונם של הלקוחות, מספר התלונות שהוגשו למפקח על הגוף המנהל וזמני ההמתנה למענה טלפוני.

 

הגוף המנהל מקבל ציון על כל אחד מהפרמטרים הללו ואת הציון המשוקלל של כל הפרמטרים יחדיו. על פי ציון זה, החוסכים יכולים לקבל אינדיקציה טובה על טיב השירות של קרן הפנסיה שלהם ולבחור בקרן הפנסיה עם השירות האיכותי ביותר.

גובה התשואות 

כאשר נשאלת השאלה – איך לבחור קרן פנסיה? אחד הדברים החשובים בבחירת הקרן הוא ביצועיה לאורך השנים. ככל שקרן הפנסיה משיגה תשואות גבוהות יותר, כך ההון הנצבר של החוסך יהיה גדול יותר בגיל הפרישה ויאפשר קבלת קצבה חודשית גבוהה יותר. 

 

חשוב לבחון את ביצועי הקרן לאורך מספר שנים על מנת לקבל אינדיקציה טובה על יכולות ניהול הכספים וההשקעות של הגוף המנהל לאורך זמן.

האם כדאי לבחור קרן פנסיה באופן עצמאי?

בחירה בקרן פנסיה היא בחירה משמעותית מאוד ובעלת השלכות על העתיד הפיננסי שלכם. משום כך היא צריכה להיעשות בכובד ראש, תוך בדיקה מעמיקה של הפרמטרים שציינו ועל ידי התאמת מסלולי החיסכון לצרכים, לאופי ולהעדפות שלכם.

 

מלבד בחירה של קרן הפנסיה ישנם מסלולים שונים המאופיינים ברמות סיכון וסיכוי משתנות ויש לבחון היטב את התאמתו של כל מסלול אליכם. לכל בחירה ישנה השפעה על החיסכון שתצברו לאורך השנים ועל שביעות רצונכם מקרן הפנסיה שלכם לאורך זמן. משום כך, למרות שההחלטה בידכם, מומלץ לקבל ליווי והכוונה של מומחה פנסיוני שיסייע לכם בהתאמת קרן הפנסיה המתאימה ביותר עבורכם. 

מהם היתרונות של עבודה עם מומחה פנסיוני?

יועץ או סוכן ביטוח פנסיוני מקצועי ומיומן מעניק לכם ראש שקט וביטחון לאורך הדרך. הסוכן מעניק לכם שירות ישיר בגובה העיניים, מסביר לכם כל פרט בפוליסה וחוסך לכם את ההתנהלות מול הגוף המנהל את קרן הפנסיה. משום שסוכן מקצועי עובד מול חברות ועובדים רבים, הוא יכול ליצור קבוצות רכישה ולהשיג פוליסות בדמי ניהול ובתנאים משתלמים במיוחד. 

 

בחברת cover פועלים מומחים פנסיוניים בעלי ניסיון עשיר ומגוון בתחום הפנסיוני. ניתן לקבל ייעוץ מקצועי ויסודי בהתאם למצבכם האישי והתעסוקתי וכן פתרונות פנסיוניים ומידע מלא אודות התיק הפנסיוני שלכם.

 

בעזרת המומחים של cover תוכלו ליהנות מניהול תיק פנסיוני מעולה ומהביטוח הפנסיוני הטוב והמשתלם ביותר עבורכם לאורך זמן.

    ביטוח משתלם עם cover
    מתחיל כאן

    מלאו את הפרטים ונחזור אליכם
    עם הצעה

    הכתבות הנקראות ביותר

    האם לפתוח תוכנית חיסכון בבנק שלכם ומהן האלטרנטיבות האחרות?

    האם פתיחת תוכנית חיסכון בנקאית הינה כדאית עבורכם או...

    למה כדאי להשקיע את הכסף מאשר לתת לו לשבת בעו”ש?

    מחזיקים את הכסף בחשבון הבנק שלכם? ייתכן ואתם מפסידים...

    חיסכון או פיקדון? מה ההבדלים ביניהם ומהי האפשרות המתאימה ביותר עבורכם?

    חיסכון לטווח קצר או ארוך, ריביות משתנות ונזילות הם רק...

    איך אפשר לדעת שהכספים שלנו מושקעים בצורה נכונה?

    ישנם מכשירי חיסכון והשקעה שונים אשר לכל אחד מהם השפעה...

    ניהול נכון של החיסכון הפנסיוני בהווה – הביטחון שלנו בגיל פרישה

    כך ניהול פנסיוני לאורך תקופת החיסכון ויצירת חסכונות...