איך בעצם נכון לחשב כמה ביטוח חיים אני צריך

למרות המורבידיות של הנושא, תכנון פיננסי למקרה טרגי של מוות בטרם עת של אחד מבני הזוג במשפחה הוא אחד הצעדים החשובים והבסיסיים ביותר ביצירת תכנית פיננסית יציבה עבור ביטחון המשפחה שלכם. ביטוח חיים מיועד לספק למשפחתכם ביטחון כלכלי מסוים במקרה טרגי שכזה, אך כיצד תדעו איזה סכום ביטוח אתם צריכים? המשיכו לקרוא ומיד תבינו הכל.

ראשית כל נדגיש שמן הסתם אי אפשר לחשוב עד לרמת השקל בדיוק מהו הסכום הנכון שלו משפחתכם תזדקק במקרה הטרגי של מותכם בטרם עת. גם כמובן שאין צורך להגיע לרמת דיוק שכזו. אך בהחלט ניתן ליישם כמה מהלכים וחישובים כדי להבין בסדרי גודל כלליים יותר מהו הסכום שיספק למשפחתכם רשת ביטחון איכותית ומתאימה. למרבה הצער, ישראלים רבים פשוט לא מבינים את החשיבות קיומו של

ביטוח חיים מתאים

ואם אכן קורה האירוע הטרגי ומשנה החיים של מוות מוקדם של אחד מבני הזוג במשפחה, המשפחה הנותרת נשארת ללא מפרנס ובמצב פגיע מאוד מבחינה כלכלית 

גם במקרים בהם הציבור הישראלי מבין את חשיבותו של ביטוח חיים ורוכש בצורה כזו או אחרת כיסוי המקנה פיצוי כספי לשארים במקרה מוות מוקדם, פעמים רבות פשוט רוכשים סכום כללי ובצורה “אוטומטית”, בלי קשר למציאות הכלכלית בפועל ובלי התאמה לצרכים האמיתיים.

למה בכלל צריך לחשב סכום מסוים לביטוח החיים?

קודם כל יש לחשב איזה סכום ביטוח חיים אתם רוצים לרכוש כי באופן טבעי והגיוני, ככל שסכום הביטוח הנרכש גבוה יותר כך דמי הביטוח החודשיים יהיו יקרים יותר – כך שרכישת ביטוח חיים בסכום מאוד גבוה שאינו דווקא מחויב המציאות אמנם תקנה למשפחה פיצוי גבוה במקרה מוות אך גם תעלה למשפחה הרבה מאוד כסף בפרמיות חודשיות שאולי היה אפשר להפחית בבחירת סכום מדויק יותר לצרכים.

הסיבה השנייה והעיקרית שבעטיה מומלץ מאוד לחשב

כמה ביטוח חיים

אתם צריכים נעוצה בחשיבותו המהותית של הכיסוי הביטוחי הזה מלכתחילה. ביטוח ריסק למקרה מוות מיועד לספק למשפחה הנותרת פיצוי כספי במקרה מוות מוקדם של המבוטח, זאת כדי לתת ביטחון כלכלי מסוים בתקופה מורכבת וקשה מאוד מכל הבחינות אך גם מבחינה כלכלית כמובן. הכסף מביטוח החיים יכול למשל לאפשר למשפחה קיום כלכלי בכבוד ושמירה על רמת החיים הרגילה גם כאשר אחד המפרנסים נפטר, מה שמוביל במקרים רבים לירידה בהיקף העבודה של בן או בת הזוג שנותרו. לכן סכום הפיצוי הכספי צריך להתאים למציאות הכלכלית של משפחתכם, לצרכים השוטפים שלה ולצרכים העתידיים. 

רגע, אבל יש לי

ביטוח משכנתא

!

אם לקחתם משכנתא כדי לרכוש דירה או לבנות בית, אז רכשתם גם ביטוח משכנתא לדרישת הבנק המלווה. ביטוח המשכנתא אכן כולל מרכיב של ביטוח חיים עבור הלווים, אך חשוב לשים לב שהמוטב בפוליסה הוא הבנק ולא בני הזוג. ביטוח החיים במסגרת ביטוח המשכנתא מיועד לכסות את החזר יתרת הלוואת המשכנתא לבנק ולא כדי לספק רשת ביטחון כלכלית למשפחה במקרה הטרגי בו אחד מבני הזוג נפטר. כמובן שזהו כיסוי חשוב מאוד השומר גם עליכם כלווי משכנתא ולא רק על הבנק כמלווה פיננסי, אך זה לא מספיק ויש צורך במקור כספי נוסף למשפחה עצמה כאשר אחד המפרנסים “יוצא מהתמונה” בפתאומיות ובטרגיות.

אותו הדבר לגבי כיסוי של ביטוח שארים בקרן הפנסיה. נכון שיש בקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים מרכיב של ביטוח חיים, אך בהרבה מקרים סכומי הכסף שיתקבלו לא יספיקו כדי לספק ביטחון כלכלי אמיתי ומהותי בתקופה מורכבת שכזו למשפחה. ניכנס לעומק היבט זה בהמשך המאמר.

מצב משפחתי

כמובן שלמצב המשפחתי של אדם משמעות רבה על עצם חשיבות רכישת ביטוח החיים וכן על סכום הביטוח. רווקים ורווקות ללא ילדים ברוב המקרים לא באמת צריכים

לרכוש ביטוח חיים

כי אין אנשים התלויים בהם כלכלית. אך ככל שיש יותר אנשים התלויים בכם כלכלית, כך הצורך בביטוח חיים עולה הן בחשיבות הביטוח לכשעצמו והן מבחינת גובה הסכום. 

אנשים צעירים יחסית, בעלי משפחות עם ילדים שעדיין נמצאים באחריות מלאה של הוריהם ושהינם תלויים לחלוטין כלכלית בהוריהם – זקוקים לביטוח חיים בסכומים גבוהים מהממוצע שרבים בציבור הישראלי רוכשים. כך גם אנשים בגילאים מבוגרים, הקרובים לגיל הפנסיה ואשר ילדיהם כבר “עזבו את הקן” ופחות תלויים בהם כלכלית, צריכים סכומי ביטוח חיים נמוכים משמעותית או יכולים אפילו לוותר כליל על הכיסוי – אשר מחירו גבוה מאוד בגילאים מבוגרים.

כלל אצבע מוכר הוא לרכוש סכום ביטוח של חצי מיליון שקל עבור כל אדם התלוי בכם כלכלית, כאשר הכוונה היא לרוב לבן/בת זוג ולילדים.

קיום נכסים כקו מנחה לסכום ביטוח החיים

מרכיב משמעותי ברוב השיטות המשמשות לחשב כמה ביטוח חיים אדם צריך לרכוש הוא קיומם של נכסים בבעלות המשפחה. כך, אם למשפחה יש נכסים שונים שכבר נמצאים בבעלותה המלאה (ללא שעבודים), כגון דירות, פתרונות נדל”ן מניב, עסקים עובדים המספקים הכנסה שוטפת וכיוצא באלו, כך ניתן לומר באופן כללי כי ניתן לרכוש סכום ביטוח חיים נמוך יותר. אך משפחה צעירה, עם ילדים קטנים ובתחילת דרכה שלה אין עדיין נכסים, צריכה שלשני בני הזוג יהיה ביטוח חיים בסכום לא מבוטל כדי שבמקרה הצורך תהיה אותה רשת ביטחון כלכלית.

התחשבות בקצבאות

במקרה מוות בטרם עת של אחד מבני הזוג במשפחה, מלבד סכום ביטוח החיים לרוב ישנן גם קצבאות נוספות המספקות הכנסה למשפחה. כך למשל קיימות קצבאות שארים מטעם ביטוח לאומי (לזכאים) וגם קצבאות שארים דרך החיסכון הפנסיוני של בן או בת הזוג שנפטרו.

כך, יש לקחת בחשבון שבן/בת הזוג הנותרים בחיים מקבלים מקרן הפנסיה של הנפטר כ-60% מהמשכורת שעבורה הופרשו כספים לפנסיה, בכל חודש ולכל חייהם. כמו כן עבור כל ילד מקבלים קצבה חודשית בשיעור נוסף של כ-15% בגין כל ילד עד הגיעו לגיל 21.

סכומים אלו חשובים ותורמים רבות ליציבות הכלכלית של המשפחה במקרים טרגיים של מוות בטרם עת, אך כאמור לא תמיד הם מספיקים (כאשר שכר הנפטר היה נמוך או כאשר ההוצאות גבוהות מאוד).

היבטים חשובים נוספים בחישוב כמה ביטוח חיים אתם צריכים

  • בחישוב צריך לחשב גם ירידה בעלויות הצריכה המשפחתיות בעקבות המוות של אחד מבני המשפחה.
  • רצוי לבדוק בכל כמה שנים האם סכום הביטוח שלכם אכן תואם לצרכי משפחתכם ולמציאות הכלכלית שלכם.
  • חשבו כמה שנים אתם מתכננים לתמוך כלכלית בילדים, זה יכול להעלות או להוריד את סכום ביטוח החיים. לרוב מקובל לחשב לפי תמיכה של ההורים עד לגיל 25.

החישוב מסובך, אז נעזרים במומחה אובייקטיבי ומקצועי

בכל מקרה, חישוב של כמה ביטוח חיים אדם צריך הינו מסובך וכולל המון פרמטרים ונעלמים שקשה לדעת את ערכם בוודאות. לכן בהחלט מומלץ להיעזר במומחים בתחום הביטוח, רצוי מומחים אובייקטיביים שאינם עובדים בסוכנות ביטוח הנמצאת בבעלות ישירה של אחת מחברות הביטוח.

כיום, מודלים דיגיטליים והסתמכות על טכנולוגיה מתקדמת, דוגמת השירות של חברת cover, מאפשרים לחשב את סכום ביטוח החיים המתאים עבורכם בצורה מדויקת לפי נתוני התאמה אישית וגם למצוא את הפוליסה הזולה ביותר.