בדיקת תיק ביטוחי: “ממיין, מה לפח מה לתיקונים”

אי אפשר שלא להזדהות עם מילות השיר של הזמר והיוצר ירמי קפלן: “אני ממיין, מה לפח מה לתיקונים”. משפט קצר שמגלם בתוכו סיטואציה שכולנו מכירים מהחיים עצמם, אם כאשר אנחנו עושים קצת סדר בחדר או אם כאשר מסדרים כל עונה את הארון – מורידים בגדי קיץ ומעלים לבוידעם בגדי חורף. אנחנו מתבוננים מקרוב על כל מה שאגרנו במהלך השנה וממיינים; זורקים לפח מה שלא צריך, מאחסנים מחדש מה שנשמר היטב ועדיין משמש אותנו, ואם מוצאים פריט שאפשר לתקן מעט או לשפר – נשלח אותו לתיקון כמובן, כי חבל כך סתם לזרוק.

טקס המיון והטיהור המסורתי הזה שאנחנו נוהגים לעשות לפחות פעם בשנה (בפסח) אינו צריך להיות מוגבל רק לניקוי החדר, הבית או לסידור ארון הבגדים. הוא צריך להתקיים גם בתיק הביטוחי שלכם. גם את התיק הביטוחי צריך למיין ולבחון בכל תקופה מחדש; לזרוק לפח ביטוחים מיותרים, לשמור ביטוחים חיוניים, ולתקן ולמקסם ביטוחים שדורשים תיקונים והתאמות.

יש לכם יותר מביטוח אחד? אז אתם צריכים בדיקת תיק ביטוחי

אנחנו חיים בעידן שבו לאדם הבוגר הממוצע יש יותר מביטוח אחד. לרובנו יש ביטוח פנסיוני (ביטוח שהפך לאחרונה חובה), יש ביטוח רכב (חובה, מקיף וצד ג’), ביטוח דירה. ללא מעט אנשים יש גם קרנות השתלמות, קופות גמל, ביטוח חיים וגם ביטוח משכנתא. בנוסף, לפחות לחלקנו יש גם תיק השקעות פיננסי.

הדרך היחידה לדעת האם אנחנו מבוטחים בביטוחים החיוניים לנו בתנאים הכי טובים, לוודא שאנחנו לא משלמים לשווא על ביטוחים מיותרים ולבדוק האם ביצענו השקעות מניבות היא ביצוע בדיקת תיק ביטוחי. תכליתה של בדיקה זו היא לבחון היכן אפשר לחסוך? וכיצד ניתן לשפר, לשכלל ולהתאים את התיק הביטוחי לצרכינו המשתנים?

החיים דינמיים וכך גם התיק הביטוחי שלנו

החיים אינם סטטיים. אנחנו מתבגרים, קושרים את חיינו עם בני/ות זוג, יולדים ילדים, מפתחים קריירה, מתקדמים בעבודה, מתפטרים, מחליפים קריירות, צוברים כספים, ירושות וחסכונות, משקיעים את ההון שלנו, רוכשים דירות, משפרים דיור, מחליפים רכבים ועוד ועוד.

במקביל לשינויים המתרחשים בחיים האישיים שלנו רפורמות בענף הביטוח, ההשקעות ושוק ההון מתרחשות אף הן, ובקצב די תדיר. הנה רק בפברואר 2019 התבשרנו על רפורמה בביטוח החיים, שהובילה להוזלת התשלום החודשי בעד 30%. העניין הוא שמי שלא יודע על הרפורמה הזו, לא יכול ליהנות ממנה מאחר שכדי לקבל אותה צריך לבקש אותה, היא אינה מתעדכנת באופן אוטומטי.

 כל השינויים האלו, הן אלו האישיים והן אלו הרגולטוריים, מחייבים בדיקת תיק ביטוחי ובחינה מחודשת של כל הפוליסות שרכשנו וההשקעות שביצענו – מדי שנתיים לערך.

בדיקת תיק ביטוחי בהווה עם הפנים לעתיד

חשוב להבהיר בנקודה זו כי בדיקת תיק ביטוחי בוחנת לא רק את המצב הנוכחי של התיק הביטוחי שלכם. היא גם בודקת את הביטוחים וההשקעות עם ראייה עתידית, תוך מתן דגש על נושא המיסוי. כך למשל, יש כיום הסדרים פנסיונים שמגבילים את המשיכות של המבוטחים. יש משיכות מקרן הפנסיה שהן פטורות ממס בעוד שיש כאלו שמקוזז מהן מס, ואם לא מכירים את ההיבטים המיסויים האלו אפשר לאבד אלפי שקלים שהיו יכולים לשמש אותנו בעת הפרישה לגמלאות. כספים שהיינו יכולים להשקיע בנכדים ובילדים שלנו או כספים שהיו יכולים לקנות לנו חופשות אקזוטיות ביעדים נבחרים עולם.

מי יכול לערוך בדיקת תיק ביטוחי? זה תלוי

עכשיו, אחרי שהבנו את החשיבות הגדולה של בדיקה שגרתית וקבועה של התיק הביטוחי זה אך טבעי לשאול מי יכול לערוך בדיקת תיק ביטוחי?.

ובכן, בפועל יש 2 אפשרויות עיקריות, כל אחד יכול לבחור את מה שמתאים עבורו.

  • בדיקה עצמית של תיק ביטוחי – אם אתם בקיאים במיסוי, ביטוחים והשקעות אתם לא צריכים אף אחד ויש ביכולתכם לערוך בעצמכם את הבדיקה. כאשר אתם עושים זאת, חשוב כפי שציינו, לבחון לא רק את המצב שלכם בהווה כי אם לבדוק את ההשלכות המיסוייות של כל מהלך והחלטה גם לטווח הארוך.
  • בדיקה של חברה מקצועית – במידה וביטויים כמו “מקדם המרה”, “ערך שיפוי”, “חיתום”, “אקטואריה”, “נזק מקסימלי משוער”, “ביטוח הוני” או “החרגה רפואית” – נשמעים לכם כמו סינית, אז כדאי לפנות לחברות פיננסיות מקצועיות לבדיקת תיק ביטוחי.