ביטוח חיים בתוך ביטוח מנהלים

ביטוחי המנהלים הם מוצר ביטוחי שהגיע לשוק הישראלי מחו”ל לפני כמה עשורים ומאז כבש את ציבור החוסכים עם פופולאריות רבה, לאו דווקא בצדק בכל המקרים. כיום שיווק מוצרי חיסכון ארוכי טווח אלו פחת משמעותית לעומת קרנות הפנסיה, אך עדיין יש המון חוסכים ישראלים שכספם מושקע בביטוח מנהלים. בתוך פוליסות ביטוח מנהלים יש לרוב מרכיב של ביטוח חיים – מרכיב שרבים משאירים אותו באופן “אוטומטי” אך אשר בפועל עשוי להיות יקר ולהפחית את סך החיסכון לגיל פרישה.

השם ביטוח מנהלים קסם לחוסכים רבים לגיל הפנסיה ולאורך שנים סוכני הביטוח שיווקו את מוצר החיסכון הזה כעדיף ונעלה לעומת קרנות פנסיה, שוב, לאו דווקא בצדק גמור, בטח לא בשנים האחרונות. ביטוח החיים בתוך ביטוח המנהלים משווק כמוצר ביטוחי שמגיע “בילד-אין” בתוך מוצר החיסכון ומקל על החוסך מבחינת החזקת ביטוח חשוב ובו בזמן ללא התעסקות ברכישת פוליסה נפרדת. המציאות כמובן, מורכבת יותר ובמקרים רבים מאוד ביטוח חיים בתוך ביטוח מנהלים פועל בפועל כמחלה ממארת שגובה מחיר כבד מסך החיסכון ולמעשה נוגסת לחוסך בכל חודש מהכסף המופרש לחיסכון פנסיוני.

הסבר כללי על ביטוחי מנהלים

לפני שנתחיל, נסביר בקצרה ובאופן כללי מהם בכלל ביטוחי מנהלים. מן הסתם לא מדובר על מוצרי חיסכון המיועדים למנהלים בלבד והשם הוא בעיקרו שיווקי ומכירתי. ביטוח מנהלים הוא פוליסת ביטוח ולא קרן פנסיה, קרי מדובר על חוזר אישי בין הלקוח לבין חברת הביטוח ולא על קרן שבה עמיתים רבים החוסכים בתוך מעין קופה אחת ענקית. העובדה שביטוח מנהלים הוא פוליסה ולא קרן היא נקודת המכירה העיקרית בה השתמשו סוכני הביטוח לאורך השנים, בעיקר תוך הדגשת ההיבט שבביטוח מנהלים מקדם הקצבה קבוע וידוע מראש ואינו נתון לשינוי כמו בקרן פנסיה.

מקדם הקצבה הוא מספר הנקבע לפי מכלול רחב מאוד של חישובים אקטואריים כגון תוחלת חיים ממוצעת, התקדמות ברפואה מונעת, צפי סטטיסטי לבעיות לפי נתונים וכיוצא באלו. בהסבר פשטני, מקדם הקצבה מסמל את המספר שבו מחלקים את סך כל הכסף שאדם חסך לאורך השנים לפנסיה. כך שמדובר על נתון חשוב מאוד המשפיע ישירות ומהותית על גובה הקצבה החודשית שחוסך יקבל בפנסיה. כך למשל אם אדם חסך מיליון שקלים ומקדם הקצבה הרלוונטי עבורו הוא 190, חברת הביטוח לוקחת את סכום מיליון השקלים בחיסכון, מחלקת ב-190 ומקבלת תוצאה של 5,263 ש”ח. זו תהיה הקצבה החודשית של אותו חוסך.

אז את ביטוחי המנהלים היללו בכך שמקדם הקצבה ידוע ואינו ניתן לשינוי לעומת קרן פנסיה בה המקדם משתנה אחת לכמה שנים לאור שינויים אקטואריים. אך בפועל רק ביטוחי מנהלים ישנים עונים להגדרה זו ובהם גם יש מקדם קצבה מובטח נמוך מאוד לעומת המצב כיום. ביטוחי מנהלים חדשים יותר מכילים גם מקדם קצבה לא מאוד נמוך ביחס לקרנות הפנסיה וגם יש בהם סעיף המאפשר למבטחת להעלות את המקדם בכמה מקרים – עובדה שלרוב כמובן לא נאמרת ללקוח בעת החתימה!

כמו כן, בביטוחי המנהלים לצד החיסכון הפנסיוני מוכנסים לרוב מרכיבים ביטוחיים כמו ביטוח חיים למקרה מוות, ביטוח אובדן כושר עבודה וכו’. גם בקרנות פנסיה יש אפשרות למרכיבים ביטוחיים, אך אלו שונים מעט ובעיקר זולים יותר לעומת ביטוחי המנהלים. נדגיש כי דמי הניהול בביטוח מנהלים גבוהים משמעותית לעומת קרן פנסיה, בגלל אותה “הבטחה” של מקדם הקצבה.

מה זה בכלל ביטוח חיים בתוך ביטוח מנהלים

כאמור, ביטוחי מנהלים כוללים לרוב גם מרכיבים ביטוחיים שסוכן הביטוח או המשווק הפנסיוני “דחפו” ללקוח בעת החתימה על מסמכי הפוליסה. ביטוח חיים בתוך ביטוח מנהלים הוא האפשרות הנפוצה ביותר. זהו מרכיב ביטוחי שעליו משלם החוסך כל חודש בעת ההפרשה של כספים לחיסכון ממשכורתו או באופן עצמאי והוא מעניק פיצוי כספי למוטבי הלקוח במקרה מוות בטרם עת ובתוך תקופת הביטוח.

המשמעות היא שאדם מצטרף לפוליסת ביטוח מנהלים לצורך חיסכון כספי ארוך טווח לגיל הפנסיה ועל הדרך גם מכניס לפוליסה סעיף של ביטוח חיים שעליו הוא משלם בכל חודש – הכל בחבילה פיננסית אחת כביכול. נציין כי במקרים אלו של רכישת ביטוח חיים בתוך ביטוח מנהלים הפרמיה החודשית נגבית יחד עם ההפקדה המיועדת לחיסכון, כולל דמי ניהול וכיסויים ביטוחיים נוספים שניתן לרכוש.

ביטוח חיים יקר מאוד לעומת האפשרויות בשוק החופשי!

כדי לתמצת את העניין לאחר כל ההסברים הטכניים, הנדרשים, שסיפקנו עד לנקודה זו, בהחלט ניתן לומר כי ביטוח חיים בתוך ביטוח מנהלים יהיה ברוב מוחלט של המקרים יקר יותר בצורה משמעותית לעומת אפשרויות ביטוח חיים שאפשר לרכוש בנפרד בשוק הביטוח החופשי והתחרותי. בפוליסות ביטוח מנהלים ששווקו עד תחילת שנות ה-2000, אמנם מדד הקצבה נמוך ואיכותי והיכולת לשנותו פחותה מבחינת חברות הביטוח, אך המרכיב של ביטוח החיים בפוליסות ותיקות אלו הוא יקר עד פי 4 בהשוואה ל

עלות ביטוח

ריסק למקרה מוות הזמינה כיום בשוק החופשי.

המשמעות כאן היא כפולה מבחינה כלכלית ואין להתעלם ממנה: גם רוכשים ביטוח חיים יקר משמעותית לעומת רכישה נפרדת ועצמאית של פוליסה וגם בגלל אותה עלות נוספת הכסף המופרש לחיסכון הפנסיוני קטן בכל חודש ממה שיכול היה להיות – ולכם יכולות להיות השלכות פיננסיות גדולות אחרי עשרות שנות חיסכון ועם ההגעה לגיל פרישה ותחילת קבלת הקצבה החודשית.הסבר מסוים להפרשי המחיר הגבוהים בביטוחי חיים בתוך ביטוחי מנהלים – בעיקר בפוליסות ישנות – הוא כי בפוליסות אלו המבטחות הסתמכו כל נתוני תמותה ישנים שאינם רלוונטיים כיום. נתונים אלו הציגו תמונה סטטיסטית שאנשים מתו בגילאים צעירים יותר לעומת המצב כיום, מה שהעלה את הסיכון להפעלת הביטוח מבחינת חברות הביטוח.

יש לכם ביטוח חיים בתוך ביטוח מנהלים – מה עליכם לעשות?

אם יש לכם מרכיב של ביטוח חיים בתוך ביטוח מנהלים קיים, בין אם מופרשים לפוליסה עוד כספים, בין אם היא כבר משלמת לכם קצבה ובין אם הפוליסה מוקפאת אך אתם עדיין משלמים על ביטוח החיים – יש פיתרון שיכול להוזיל את המחיר בצורה משמעותית ומבלי לפגוע בכיסוי שלכם כמובן. בביטוחי חיים למקרה מוות הביטוחים עצמם סה”כ זהים ורק סכום הביטוח משתנה ואיתו הפרמיה החודשית – לכן זהו בעיקר

משחק של מחיר

ולרוב גם אין משמעות גדולה במיוחד לוותק.65% הנחה בביטוח החיים שלכם

חשוב מאוד שתבדקו את עלות ביטוח החיים שלכם במסגרת ביטוח המנהלים ותשוו אותה לאפשרויות הזמינות כיום בשוק הביטוח. בנוסף למחיר, במקרים רבים אנשים רכשו כיסוי ביטוחי על סכום שהיום הוא קטן ובלתי מספיק עבורם ועבור משפחתם ולכן בהחלט מומלץ לבדוק נתון זה ולעדכן את סכום הביטוח בהתאם לצרכים האמיתיים. כך למשל אם רכשתם לפני 20 שנה ביטוח חיים לסכום של 100,000 שקל, היום זהו סכום “מצחיק” שלא באמת מספק ביטחון כלכלי משום סוג ורצוי לעדכנו לפחות למיליון, במיוחד אם אתם עדיין עובדים ומפרנסים

משפחה עם ילדים

רכישה עצמאית ונפרדת של ביטוח חיים גם מאפשרת בקרה טובה יותר על שינויים בתעריף הביטוח (כמו שקורה מדי כמה שנים בפוליסות ביטוח חיים ב

פרמיה משתנה

וגם מאפשר לראות בדיוק כמה כסף הולך לחיסכון פנסיוני וללא מרכיבים ביטוחיים שמסתתרים בסכום ההפרשה ואינם הולכים לחיסכון