קרנות הפנסיה השונות מכילות רכיבים ביטוחיים שונים, בנוגע למקרים של אובדן כושר עבודה. כך תבחינו בין המסלולים השונים. ההבדל בין הכיסוי שמציעות לכם קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים. מידע שיסייע לכם לעשות סדר ולבחור את המסלול הביטוחי המתאים
לכל אחד מאיתנו חולפת בראש מעת לעת המחשבה המדאיגה – כיצד נמשיך לפרנס את עצמנו ולעתים גם את משפחתנו, במקרה שבריאותנו תיפגע, במידה שלא נוכל לעבוד יותר?
חשוב לדעת לפני הכל, שבמקרה של אובדן כושר עבודה במרבית המקרים תהיו זכאים לקצבה מביטוח לאומי, אך זו מוגבלת גם מבחינת משך הזמן שתקבלו אותה, וגם מבחינת הסכום שיתקבל, המושפע מגורמים שונים.
כיצד תוכלו להבטיח שתקבלו סכום משביע רצון במקרה של פגיעה או מחלה, בגינן לא תוכלו להמשיך ולעבוד במקצוע בו אתם עוסקים? באמצעות רכישת פוליסת ביטוח של אובדן כושר עבודה, שהוא רכיב אופציונלי בתוך קרן הפנסיה או ביטוח מנהלים.
בכל חודש, אתם או המעסיקים שלכם מעבירים סכום מסוים לביטוח הפנסיוני, כאשר חלק ממנו מיועד לבטח אתכם במקרה של אובדן כושר עבודה. אך לא כל ביטוח אובדן כושר עבודה הוא זהה, ויציע לכם סכומים זהים שתוכלו לתבוע מהקרנות במקרה הצורך. ישנם מסלולים שונים של ביטוחים פנסיונים, מתוכם תוכלו לבחור את זה המתאים לכם ביותר, כאשר בכל אחד מהם הרכיב הנוגע לאובדן כושר עבודה משתנה וניתן לו משקל שונה.
כדאי להבחין: אובדן כושר עבודה הוא חלק מקרן פנסיה או ביטוח מנהלים – ולא מקופות גמל
בתוך כל קרן פנסיה שאתם בוחרים, או המעסיקים שלכם בוחרים עבורכם, ישנם כמה מסלולים הכוללים ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, המכונה לעתים “ביטוח נכות”. כל מי ששייך לקרן הפנסיה שלכם, מבטח אתכם ואתם אותו כך שמתקבל ביטוח זול יותר. כך למעשה, הקרן מייצרת מנגנון של ערבות הדדית ומבטיחה שתמיד יהיה מספיק כסף בקרן כדי לשלם את הקצבאות לכל מי שמשתייך אליה.
בכל חודש, חלק מהסכום המופרש לביטוח הפנסיה, מועבר לביטוח אובדן כושר עבודה שלכם. הסכום נקבע בהתאם למסלול הביטוחי שבחרתם.
עוד אפיק אופציונלי לחיסכון הפנסיוני הוא ביטוח מנהלים. אלו הבוחרים באפיק זה מבוטחים בביטוח חיים (ריסק מוות) ויכולים להוסיף גם ביטוח אובדן כושר עבודה – כל אחד בהתאם להעדפותיו האישיות. בביטוח מנהלים, אתם רוכשים פוליסת ביטוח, המהווה מעין הסכם ביניכם לבין חברת הביטוח, כאשר התנאים קבועים ולא ניתן לשנות אותם לאחר הצטרפותכם. ביטוח מנהלים מציע לכם במקרים מסויימים הגדרות טובות יותר לכיסוי האבדן כושר העבודה (מאד תלוי במקצוע) אבל הפתרון הנרכש דרכו יקר יותר ופעמים רבות אף מצומצם יותר מבחינת הכיסוי הביטוחי.
קופת גמל היא שם כללי למגוון תוכניות חיסכון לטווח ארוך או בינוני, שמטרתן לצבור כספים שניתן יהיה למשוך בעת הצורך בעתיד. התוכניות הפופולריות בין קופות הגמל הן – קופת גמל לתגמולים, קרן השתלמות, קרן מחלה, פיצויים, קצבה ועוד. ניתן להצטרף ולהשקיע בקופות גמל, ללא קשר למקום העבודה, אך לא פעם ההצטרפות נערכת באמצעות המעסיק, שמפריש סכומים עבור העובדים לקופות הגמל בכל חודש. חשוב לציין שחיסכון בקופת גמל אינו כולל ביטוח מפני אובדן כושר עבודה, אלא מתפקד כאפיק השקעה וחיסכון בלבד.
האם לבחור בביטוח אובדן כושר עבודה? הבחירה שלכם
ההחלטה האם לרכוש פוליסת ביטוח המכסה אתכם במקרה של אובדן כושר עבודה, היא כולה שלכם. חשוב לדעת שלמעסיק אין זכות להתערב בהחלטה באיזה מסלול בחרתם כדי לנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם, ואתם רשאים לבחור גם במסלול שאין בו כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה. לצד זאת, חשוב לציין שבמקרה של אובדן כושר עבודה כאשר בחרתם לא לרכוש כיסוי ביטוחי, לא תהיו זכאים לקבל סכום כלשהו מהמעסיק או מחברת הניהול של הביטוח הפנסיוני.
האותיות הקטנות מאחורי ביטוח אובדן כושר עבודה
חשוב לדעת, ש”אובדן כושר עבודה” הוא ביטוי שיכול להשתמע למספר פנים, ולכן חשוב להבין בדיוק מה מכסה הביטוח הספציפי הזה. כגון מהי ההגדרה העיסוקית, האם קיים קיזוז עם ביטוח לאומי או לאו, האם קיימת פרנצ’יזה, מה היא תקופת ההמתנה לקבלת פיצוי מהביטוח וכו’.
בביטוח שנראה כל כך פשוט אבל מכיל כל כך הרבה אותיות קתנות המלצתנו היא:
תנו למומחים לסייע לכם בבחירת המסלול הביטוחי.
ההחלטה באיזה מסלול פנסיוני לבחור אינה עניין של מה בכך, ויכולה להשפיע מאוד על העתיד שלכם, ולמעשה גם על ההווה, מאחר וכבר מעכשיו תדרשו להפריש סכומים בכל חודש, ואלו עשויים להשתנות באופן משמעותי בין המסלולים, לרבות דמי הניהול הכרוכים בהם. במקרה שאתם מתקשים להחליט ולבחור, תשמחו לשמוע שבאמצעות עזרים טכנלוגים מתקדמים, תוכלו לקבל ייעוץ מקצועי על ידי מומחים שיבחנו את קרן הפנסיה הנוכחית שלכם, וימצאו לכם את הקרנות המתאימות ביותר, תוך שהם חוסכים לכם בדמי הניהול, ומגדילים את התשואות שהכסף שלכם יכול לעשות.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
