האם פתיחת תוכנית חיסכון בנקאית הינה כדאית עבורכם או שישנן אלטרנטיבות טובות יותר? הכירו את אפיקי החיסכון הבולטים בשוק.
אם בעבר אפשרויות החיסכון הבולטות היו בתוכנית חיסכון בבנק או מתחת לבלטות, הרי שהיום ישנן אפשרויות שונות לחיסכון וקיים מגוון של אפיקי חיסכון והשקעה. גם היום, תוכניות חיסכון בנקאיות תופסות מקום בולט בשיח הכלכלי, אך יותר ויותר אנשים מגלים את היתרונות הטמונים באפיקי חיסכון שונים אשר לעיתים מתגלים כמשתלמים יותר עבור החוסכים.
אם כך, היכן הכי נכון לחסוך את כספכם? בדומה לעניינים פיננסיים רבים, התשובה הקצרה היא – “זה תלוי”, ובהרחבה – כדאי להכיר את היתרונות והחסרונות של כל אפיק חיסכון כדי שתוכלו לבחור את החיסכון המתאים ביותר עבורכם.
חשיבות החיסכון לעתיד הינה קונצנזוס אך משפחות ואנשים רבים מתקשים לבחור את אפיק החיסכון המתאים עבורם ובכך משאירים את כספם בעו”ש, בהמתנה לתכנית החיסכון האולטימטיבית. אך ישנם פתרונות מצוינים אשר יכולים לאפשר לכל חוסך אפשרויות חיסכון איכותיות לטווח קצר, בינוני או ארוך. על מנת שתוכלו לבחור את אפיק החיסכון המתאים לכם, חשוב להכיר את התנאים של כל אפיק חיסכון ואת אפשרויות הסיכון והתשואה הכרוכות בו.
כדי לעשות לכם סדר ולסייע לכם לבחור אפיק חיסכון לכסף שלכם, הכנו לכם סקירה של היתרונות והחסרונות של שלושת אפיקי החיסכון הבולטים ביותר: תוכנית חיסכון בנקאית, קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון.
מה חשוב שתשאלו את עצמכם לפני שאתם בוחרים אפיק חיסכון?
- כמה כסף אתם רוצים לחסוך?
- האם אתם מעוניינים בחיסכון של סכום חד פעמי או הפקדה חודשית?
- האם חשוב שהכסף יהיה נזיל או שהוא מיועד לחיסכון לתקופה ארוכה?
- מה תקופת החיסכון הרצויה?
- האם יש לכם חסכונות נוספים ונזילים?
- מהי מטרת החיסכון?
- מהו פוטנציאל תשואות על תוכנית חיסכון בכל אפיק חיסכון והשקעה?
חיסכון בבנק
אילו סוגי חסכונות בנקאיים קיימים?
יש מגוון רחב של סוגי חסכונות ופיקדונות בבנקים. חלק מאפשרים נזילות גבוהה ואפילו מיידית, חלקם מיועדים לטווח קצר, חלקם מתאימים לטווח ארוך וכל אחד ממסלולי החיסכון מציע ריביות שונות על כספי החיסכון.
החסכונות הבנקאיים הנפוצים ביותר כיום הם פיקדונות שקליים, פקדונות ברירת ריבית, פקדונות בריבית משתנה, פקדונות מט”ח ופקדונות מובנים.
תוכניות חיסכון בנקאיות מתאימות לכולם. פתיחת הפיקדון הינו קל ופשוט אך לרוב, התמורה על הכסף שלכם תהיה נמוכה. פיקדון בנקאי עשוי להיות פתרון יעיל כאשר יש צורך בתוכנית חיסכון עם נזילות גבוהה, כך שניתן להוציא את כספי החיסכון באופן יומי או שבועי.
יתרונות חיסכון בבנק:
- ישנו מגוון רחב של תוכניות חיסכון בנקאיות, בהם פקדונות לטווח קצר, פיקדונות לטווח ארוך, פיקדונות נזילים, פקדונות להפקדות חד פעמיות ופקדונות עם הפקדות חודשיות. זה מאפשר לכל אחד למצוא תכנית חיסכון שמתאימה לו.
- ישנם פקדונות בהם אין סכום מינימלי להפקדה כתנאי פתיחה ולכן חלק מהפיקדונות הבנקאיים נגישים לציבור הרחב.
חסרונות חיסכון בבנק:
- חסכונות בנקאיים מציעים ריביות נמוכות על כספי החיסכון. המשמעות של נתון זה היא שלאורך זמן, כספי החיסכון מניבים תשואה נמוכה ולעיתים אף שלילית. כלומר, כאשר הריבית במשק נמוכה, הבנק עשוי לגבות על החיסכון ריבית גבוהה יותר מאשר הרווח שהחיסכון מניב לחוסך.
- חסרון נוסף הוא שהחוסכים מוגבלים לתכניות חיסכון של בנקים בהם יש להם חשבונות פעילים. אנשים שאינם לקוחות הבנק, אינם יכולים לפתוח בו תכנית חיסכון.
קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון חדש יחסית אשר מוצע בחברות ביטוח ובתי השקעות שונים. חיסכון בקופת גמל להשקעה הינו נזיל אך מטרת החיסכון היא בעיקר לטווח בינוני או ארוך. מוצר זה מעניק אפשרויות חיסכון בריביות אטרקטיביות יותר מחסכונות בנקאיים וישנם מסלולי חיסכון שונים מהם ניתן לבחור. זהו מוצר אטרקטיבי בעיקר עבור משפחות, שכן, ניתן לפתוח לכל ילד חיסכון ארוך טווח שיהיה רשום על שמו.
קופת גמל להשקעה מתאימה לאנשים המעוניינים לחסוך למספר שנים או לטווח הרחוק. זהו אפיק חיסכון שמתאים גם למי שמעוניין בהפקדת סכומים קטנים של מאות שקלים או לחיסכון קבוע עבור ילדים כדי שיקבלו בבגרותם סכום כסף משמעותי. בנוסף, עבור אלו שרוצים לחסוך עד גיל הפרישה ולהגדיל את קצבת הפנסיה החודשית שלהם.
יתרונות קופת גמל להשקעה:
- מגוון מסלולי השקעה לבחירה.
- גמישות בהפקדות – ניתן להפקיד סכומים חד פעמיים או באופן חודשי.
- דמי ניהול נמוכים יחסית.
- משיכת כספי החיסכון ללא קנסות.
- נזילות גבוהה.
- ניתן להעביר קופת גמל להשקעה לקופת גמל על מנת להמשיך את החיסכון עד גיל הפרישה וליהנות מהטבות מס.
חסרונות קופת גמל להשקעה:
- סכום ההפקדה השנתי מוגבל לכ- 70,000 ש”ח לשנה לכל אדם.
פוליסת חיסכון
פוליסת חיסכון היא מוצר חיסכון בחברת ביטוח אשר מיועד לטווח בינוני. בזכות נזילות גבוהה, ניתן למשוך את כספי החיסכון באופן מלא או חלקי, בכל עת. בדומה לקופת גמל להשקעה, גם פוליסת חיסכון אטרקטיבית עבור חיסכון לילדים מכיוון שהיא מאפשרת לחסוך סכומי כסף קטנים לאורך זמן.
יתרונות פוליסת חיסכון:
- כסף נזיל – מוצר חיסכון שמאפשר למשוך את כספי החיסכון בכל עת.
- גמישות גבוהה – ניתן לחסוך סכומי כסף משתנים ולעבור בין מסלולי החיסכון וההשקעה ללא קנסות ומבלי שהדבר ייחשב כאירוע מס.
- ניתן להשקיע בנכסים סחירים ובנכסים שאינם סחירים.
- עבור אלו שנולדו לפני שנת 1948 ישנן הטבות מס שעשויות להגיע לאלפי שקלים בשנה.
חסרונות פוליסת חיסכון:
- מעבר בין חברות הביטוח השונות נחשבת כאירוע מס, לכן חשוב לבחור היטב את חברת הביטוח שמשיגה תשואות גבוהות לאורך זמן.
מעקב וניהול התיק הפנסיוני שלכם באופן פשוט ונוח
באיזור האישי שלכם באתר cover, תוכלו לצפות בתיק הפנסיוני שלכם, לראות אילו חסכונות יש ברשותכם, כמה כסף חסכתם ולקבל תובנות מקצועיות שמותאמות בדיוק עבורכם.
התיק הפנסיוני שלכם כולל אפיקי חיסכון והשקעה פנסיוניים כגון קופות גמל, פוליסות חיסכון, קרנות השתלמות וכמובן, קרן פנסיה. פקדונות בנקאיים אינם מופיעים בתיק הפנסיוני שלכם ולכן על מנת לעקוב אחריהם, תצטרכו לפנות באופן אישי לבנק שלכם.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
